O ano de 2024 foi fantástico. Atingi o património de 150k€ e pude despedir-me para começar a viver o meu FIRE Flamingo, apenas 6 anos depois de ter iniciado esta jornada.
Tenho confiança na minha capacidade de gerir dinheiro e emoções nesta fase, mas gosto de ter estratégias de proteção para garantir que há planos B e C quando o plano A afinal não resulta como imaginei. Neste contexto, as principais redes de segurança são: almofadinha e escudo de retornos.
Antes de avançar, lê por favor este artigo 👇
Almofadinha
O plano era ter 12.000€ em dinheiro facilmente acessível. Tudo OK, objetivo cumprido. Em dezembro tinha precisamente esse valor guardado.
Depois, já em janeiro e oficialmente semi-reformada, recebi mais de 4500€ de salários e subsídios e férias a que tinha direito. Enviei-os para a conta da Trade Republic, onde já estavam os tais 12k, e fiquei com mais de 17.000€ na minha almofadinha.
O dinheiro nesta conta rende 3%, não está propriamente parado. E quanto maior a almofadinha melhor, certo? Errado. 🙃
O plano sempre foi ter 12k. E estes 12k serviriam apenas para salvaguardar uma altura de necessidade, porque a ideia do FIRE Flamingo é trabalhar para cobrir as despesas. Num mundo ideal, chego a dezembro de 2025 exatamente com os mesmos 12k na conta.
Ter um valor acima de 12k (neste caso bem superior) fez com que eu deixasse de me preocupar minimamente com as despesas. Gastar mais 100€ em algo que até nem queria assim tanto não fazia diferença porque, mesmo gastando esse valor, continuava com um número superior ao necessário na conta.
É claro que isto rapidamente me deixou nervosa e tratei de retificar a situação. Decidi manter-me fiel ao plano cuidadosamente traçado e deixar apenas os 12.000€ na conta.
Ufaaaaa, bem melhor! 😅
Escudo de retornos
Tenho um valor significativo já investido em ativos acumulativos que hão-de multiplicar ao longo do tempo e, mais tarde ou mais cedo, atingir o valor FIRE. Essa parte está assegurada e não me faz muito sentido reforçar.
Por isso, e para ter vantagens já no curto prazo, o valor extra foi direcionado para a segunda parte da proteção: o escudo de retornos.
Neste momento o meu escudo de retornos permite-me receber um total de 2160€, o que dá um valor bruto mensal de 180€. As fontes desta renda passiva são:
- Goparity, P2P com retorno médio real de 6,2%, ou seja, ~800€/ano
- Mintos, P2P com retorno médio real 13%, 800€/ano
- Valores menores nas também P2P Robocash, Estateguru, Peerberry, HeavyFinance e Debitum todos a rondar os 12%, 180€/ano
- Xtrackers EUR High Yield Corporate Bond UCITS ETF, com taxa de juro média de 5,5%, o que representa 380€/ano.
Eu quero uma espécie de FIRE híbrido, entre o flamingo e o barista, mas caminhando para o tradicional. Quero renda passiva que salvaguarde parte das minhas despesas caso os rendimentos ativos não sejam suficientes.
Há uns tempos fiz então uma análise aos melhores produtos para receber renda passiva. Um ETF chamou-me imediatamente a atenção por ter uma taxa de dividendo superior a 10%. Na altura pesquisei-o nas duas corretoras que uso e vi que não estava disponível, e a questão ficou por aí.
Este ETF segue o índice Solactive Global DividendTM, que inclui as 100 empresas com maior taxa de dividendo do mundo. Como em todos os ETF, a limpeza é automática: se alguma empresa deixa de pagar ou corta nos dividendos, sai do índice para dar lugar a outra.
Segui os meus próprios conselhos de análise de ETF, claro.
A TER é 0,45%. É alta comparada com os ETF que seguem fundos generalistas, mas “normal” para este género de índices mais específicos. A replicação é física e total, por isso tudo certo.
Os dividendos são distribuídos mensalmente, atualmente a uma taxa superior a 10%. Isto significa que os 5000€ extra que tinha na minha almofadinha podem gerar 500€ anuais para o meu escudo de retornos.

Neste caso, não me importa minimamente a volatilidade ou tendência do Índice, porque o objetivo destes ativos no meu portefólio é unicamente gerar rendimento passivo.
Na eventualidade de ter de vender ativos no FIRE, para seguir a regra dos 4%, começaria sempre por vender os ativos acumulativos. Vender estes seria o equivalente a matar a galinha dos ovos de ouro, porque o valor deles está precisamente nos dividendos regulares que proporcionam e não no valor ou crescimento do ETF em si.
Nova corretora
A pesquisa levou-me então a abrir conta na XTB. É uma corretora conceituada, sem comissões na compra de ETF em euros, com apoio ao cliente em português. Tudo de bom, excepto o motivo que me manteve afastada dela tanto tempo: é assustadora como o raio 😅
Claro que a vontade de ter este ETF ganhou. E ter conta nesta nova corretora permite-me poder finalmente começar a responder às centenas de perguntas que me fazem sobre ela.
Vou ambientar-me, habituar-me, perceber como funciona tudo. Assim que domine tudo escrevo review, vale? 🙌
Conclusão
Não gosto muito de responder a perguntas de cenários hipotéticos porque realmente ninguém sabe o que faria em cada situação até estar efetivamente a vivê-la.
Há duas semanas, ter 17.000€ na conta parecia-me uma ideia espetacular. Dizia que a xtb não era para mim. Hoje percebi que afinal esses 17k deixam-me mais ansiosa que tranquila e estou ansiosa por receber os primeiros dividendos do meu novo ETF na minha nova corretora.
Não temos de ter tudo definido à partida, nem tem muita lógica fazê-lo. Temos de ter um plano, sim. Mas temos também de corrigir o curso e alterar o que for necessário sempre que fizer sentido.
Também em podcast
Como está a correr esse plano? Continuas com as ideias originais?
Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.
Parabéns pela tua jornada e obrigada por a partilhares! 😊
A tua página de insta foi uma das primeiras que eu segui neste mundo das finanças pessoais. O teu insta, mais o blog, o podcast e os 2 livros são uma fonte de informação e inspiração. Obrigada!!!
A xtb foi a primeira corretora onde investi (o ano passado). Tudo o que é novo pode ser um pouco assustador. No caso da xtb não acho que seja tão assustadora se uma pessoa tiver conhecimento dos conceitos básicos e souber o que quer (ISIN do activo e bolsa que queremos – após pesquisar no justETF por exemplo). Vais ver que a xtb não é um bicho de 7 cabeças. Aproveita o FIRE flamingo 🔥🦩
Obrigadaaa!
Pois, eu sei que sim. Faço lá o que faço nas outras: entrar, abrir o que quero comprar, comprar e sair. Não há grandes complicações se me limitar a usar para o que é suposto. Mas, tendo já experiência noutras duas, posso garantir que esta é a menos intuitiva, sem dúvida.
Mas obviamente, serve para o que é eheh
Primeiro estranha-se e depois entranha-se. Foi o que senti. Mas, para quem vem da Degiro realmente o primeiro pensamento é “xi, que complicação”… até na quantidade de emails que enviam!!! 🙂
Todos os dias e-mailsssss ahah
Opa, tendo em conta que é só entrar, comprar e sair, na verdade qualquer uma serve 😀
Esse ETF é um “NAV depletion”!!! Tudo acima de, máximo dos máximos 6% habitualmente o é. Ideal é ficar entre 3 e 4%, contudo, boa sorte.
se assim for, aprendo novamente com os meus erros e tomo as devidas ações corretivas eheh
Ou se ganha ou se aprende 😀
Parabéns pelo conteúdo! Apareceu-me por acaso e link e pela maneira que apresentas a “jornada” já fiquei curioso de ir ver as publicações anteriores. A título também de curiosidade, o UDIV.DE aparece no histórico de pagamento de dividendos na XTB com valores em doláres(apesar de indicar que a moeda é em Euros), não terás também um pouco mais de perdas com a conversão da moeda, ou estou a analisar mal o ETF? (até agora só tenho acumulativos mas fiquei interessado)
Olá!!! Por curiosidade fui ver na minha corretora (Big Global Trade) e também têm este ETF. Até agora só comprei ETF’s acumulativos pois tenho “receio” de lidar com a fiscalidade. Já sabes como funciona? Será muito complicado evitar a dupla tributação? Obrigada 🙏
Olá!
A primeira questão é: faz sentido para ti, nesta fase, ter ETF de distribuição?
Declarar impostos é fácil. Mas é preciso ter a certeza que compensa pagá-los (há essa desvantagem nos distributivos).
Na minha fase de acumulação não fazia sentido nenhum ter ativos distributivos, daí a pergunta
Obrigada! Sim, faz sentido. Também já não estou a trabalhar e “vivo” de rendimentos prediais, mas estou cansada das questões do arrendamento e preferia ter uma percentagem maior do património em investimentos não imobiliários (tenho mais de 70% do património em imóveis) que dêem rendimento frequentemente. Mas tenho receio da dupla tributação dos dividendos e do trabalho que pode dar evitar esta dupla tributação. O BIG global trade também é uma plataforma portuguesa e faz a retenção de irs em Portugal, o meu problema é a retenção que é feita no país em que o ETF está sediado. Como evitar?
Ahh, que fixe, parabéns!
Não tens problemas de dupla tributação. A xtb faz-te o tratamento dos impostos automaticamente direitinho, porque têm sede em Portugal. Na degiro preenches o formulário W8-BEN (aparece logo a opção quando crias conta) e fica resolvido. Na Trade Republic eles já têm o W8-BEN preenchido, portanto já só é retido no máximo 15%.
Se esse era o único problema, podes estar descansada porque está resolvido à partida 🙂
Ok! Não sabia. Muito obrigada! E bom FIRE flamingo!
Obrigadaaaa!
Se a compra for na XTB não havia nada a declarar, pois a XTB (XTB Portugal) faz a retenção liberatória na fonte. Este ano, 2025, parece que será obrigatório declarar os dividendos recebidos (em 2024), não para dupla tributação, mas apenas para informação. Falat saber se virá pré-preenchido no IRS ou irá obrigar a preenchimento manual.
Há formas mais baratas de aprender! Não consigo colocar aqui uma imagem, mas no JustETF faz uma comparação com o “melhor” que até hoje não é um NAV Depletion: DE000A0F5UH1 (em minha opinião é o máximo do máximo de rentabilidade na Europa, aprox. 6%). Algo “sólido” em termos de rentabilidade e crescimento, que também pode entrar nessa comparação o seguinte: IE00B8GKDB10
Obrigada, já tomei nota para analisar 🙌
De todas as decisões de investimento que te vi fazer esta é a única com a qual não concordo. Empresas e ETFs com dividendos altos são mesmo para enganar a malta investidora, os dividendos raramente vão compensar a desvalorização. Pelos dividendos desse ETF maioria dessas empresas financeiramente devem estar pouco saudáveis.
Na minha opinião mais valia teres metido isso tudo em REITs como por exemplo o realty income que está a bons preços e tem bons dividendos além de a longo prazo valorizar.
Claro que é como disseste na tua última publicação hoje, é preferível seguir um plano e aprender com os eventuais erros do que estar a seguir opiniões e estar sempre a mudar de plano.
É normal que não se concorde, é o giro das finanças pessoais. Cada pessoa pode estar a fazer coisas completamente diferentes e ambas estarem certas do seu caminho.🙌
sucesso na jornada 🔥
O importante é estudar um investimento antes de avançar. Há ações e ETF com dividendos superiores a 5% que são bons investimentos.
Deixo 2 exemplos, Main Street Capital e Realty Income.
Estes 2 exemplos pagam dividendos mensais.
Eu gosto muito da XTB, nomeadamente no apoio ao cliente – ligam-te quando crias conta e tens um gestor que te tira as dúvidas todas, o suporte por chat também sempre me funcionou bem – mas é uma corretora que tem de ser usada com cabeça.
Para já, as comissões que se pagam são “escondidas” no spread de compra e venda das posições.
Além disso, tem uma comissão mensal de DEZ EUROS se não cumprires nenhumas das seguintes condições:
– 90 dias sem depósitos em dinheiro na conta
– 365 sem abertura ou fecho de posições
Por fim, não dá para “esconder” os produtos CFD na aplicação, que são alavancados de risco altíssimo, que te podem fazer perder mais dinheiro do que aquele que estás a investir.
Tenho as 3 corretoras que tens e a XTB é de longe a que eu mais gosto, não sei até quando vou continuar na trade republic (juros do BCE a baixar e pior apoio ao cliente que já vi, é assustador), mas foi bom teres partilhado que posso carregar a conta da XTB com essa, nunca me tinha lembrado de fazer.
Aproveito para te fazer uma perguntar, como é que defines o orçamento para as férias? Estão dentro dos teus 1000 € mensais?
Eu gosto muito da XTB, nomeadamente no apoio ao cliente – ligam-te quando crias conta e tens um gestor que te tira as dúvidas todas, o suporte por chat também sempre me funcionou bem – mas é uma corretora que tem de ser usada com cabeça.
Para já, as comissões que se pagam são “escondidas” no spread de compra e venda das posições.
Além disso, tem uma comissão mensal de DEZ EUROS se não cumprires nenhumas das seguintes condições:
– 90 dias sem depósitos em dinheiro na conta
– 365 sem abertura ou fecho de posições
Por fim, não dá para “esconder” os produtos CFD na aplicação, que são alavancados de risco altíssimo, que te podem fazer perder mais dinheiro do que aquele que estás a investir.
Tenho as 3 corretoras que tens e a XTB é de longe a que eu mais gosto, não sei até quando vou continuar na trade republic (juros do BCE a baixar e pior apoio ao cliente que já vi, é assustador), mas foi bom teres partilhado que posso carregar a conta da XTB com essa, nunca me tinha lembrado de fazer.
Aproveito para te fazer uma pergunta, como é que defines o orçamento para as férias? Estão dentro dos teus 1000 € mensais?
Obrigada! Por acaso acho que ninguém me ligou, ou então ligaram e eu achei que era spam e ignorei (acontece muito) ahah
Entretanto percebi que só dá para carregar 5000€ por ano, mas é fixe na mesma dentro desse limite.
Sim, as férias estão contempladas nesses 1000. As minhas despesas mensais obrigatórias rondam os 600€, mais 1000€, por aí, de despesas anuais também obrigatórias. Isto deixa 3800 de sobra até aos 12k, que são na sua maioria gastos em viagens eheh
Na verdade até agora não tinha bem um budget. Sempre que tive oportunidade de fazer uma viagem, fiz. Se poupasse menos, paciência (já estava ainda assim com taxa de poupança acima de 50%). A partir de agora será diferente: tudo depende de como correr esta nova fase de FIRE Flamingo, mas em princípio as viagens manter-se-ão 😀
Não sei onde viste esse limite de carregamento de 5000€ por ano. Mas para além de poderes carregar a conta xtb com o cartão da Trade Republic directamente, também podes adicionar o cartão da Trade Republic ao PayPal e depois carregar a conta xtb com PayPal escolhendo que o dinheiro vem do cartão da Trade Republic. Já o fiz várias vezes no ano passado e não notei que houvesse limite. Se houver limite provavelmente é do lado da Trade Republic e podemos sempre mudar os limites nas definições do cartão da Trade Republic. Espero que tenha sido clara no que escrevi.
O limite é da própria XTB. Apareceu-me o aviso: “O limite de depósito para cartões não verificados é de 5000 EUR por ano. Este limite foi excedido. Para depositar sem limite verifique um cartão.”
Ora, o cartão da TR não pode ser verificado porque o cartão físico não tem identificação nenhuma além do nome (número, validade, etc). Portanto não pode ser validado (tentei com print da app e não deu).
Associar o cartão ao PayPal como dizes pode contornar a situação!
Obrigado pela partilha do teu novo ETF.
Andei a estudar o ETF Global X SuperDividend na versão europeia. Também existe a versão americana deste ETF.
Não conseguimos dados a 3 anos, nem a 5 anos. É recente na Europa.
Na versão americana o Global X SuperDividend tem os seguintes retornos sem reinvestir dividendos:
1ano = 14,51%
3ano = – 4,45%
5anos = – 6,42%
É preciso algum cuidado com este ETF. Apesar de ter bons dividendos, podemos perder uma grande parte deles se vendermos o ETF com perdas.
Olá!
O ETF é recente mas os índices são antigos, consegues ver rentabilidades mais antigas por aí 🙂
Claro, vender com perdas é meio caminho andado para perder dinheiro, em todos os ativos. Estes distributivos que estou a comprar não são para vender, como disse aqui no artigo