A Mintos* é uma das minhas plataformas preferidas de investimento em P2P. Foi lá que dei os primeiros passos nos investimentos, em 2019, e continuo desde então a reforçar regularmente o meu investimento por lá, devido à boa experiência ao longo destes anos.
Foi uma das plataformas que melhor se comportou durante em 2020 na crise do covid. Verificaram-se poucos incumprimentos e boa comunicação, no geral.
Os empréstimos são, maioritariamente, créditos pessoais, créditos automóvel e outros créditos de consumo. O risco é alto. Não há propriamente uma análise muito aprofundada a cada pessoa: basta ver isto do ponto de vista do credor – qualquer pessoa consegue um cartão de crédito ou um telemóvel a prestações, sem grandes questões.
Este risco é compensado com taxas de juro também elevadas. São as típicas TAEGs dos cartões de crédito, com valores sempre acima de 15%.
O meu perfil de risco permite-me investir, sem qualquer tipo de stress ou ansiedade, neste tipo de ativos. Esta análise e diagnóstico têm de ser feitos por cada pessoa, individualmente, antes de iniciar o investimento. Mesmo depois da teoria estar definida, acredito que faça sentido testar as águas com valores mais baixos, para perceber se efetivamente é esse o caminho a seguir.
O meu portefólio
Tenho um total de 4.409,62€ investidos. 3460€ são dinheiro meu, investido na plataforma, e os restantes 949,62€ foram juros recebidos ao longo destes quatro anos de investimento na plataforma.
Mais de 90% dos meus empréstimos estão em dia, o que é incrível. Tenho boa diversificação, uma vez que este valor está distribuído por mais de 900 empréstimos.
A minha taxa de juro média é de 15%, com duração também média de 34 meses.
Os empréstimos têm durações relativamente longas, mas isso para mim não é uma desvantagem. Como só preciso deste dinheiro no FIRE, daqui a alguns aninhos, o prazo longo não é problema.
Desde que a Mintos passou a ser regulada e começaram a existir Notes, o investimento mínimo passou a ser 50€. A diversificação, no entanto, passou a ser até maior: cada Note é um fundo de milhares de empréstimos, por isso a máxima “não ponhas todos os ovos no mesmo cesto” está assegurada.
A Mintos tem a possibilidade de se ativar o auto investimento, mas só o utilizei uns meses, no início. Apercebi-me que conseguia melhores taxas de juro investindo manualmente e, mais que isso, era algo que achava divertido fazer.
O passo a passo
Todos os dias recebo um e-mail da Mintos, com a informação do saldo diário da minha conta. Em 10 segundos, avalio se tenho saldo suficiente para reinvestir ou não.
Hoje, por exemplo, o e-mail diário dizia que tinha 65,72€ disponíveis (Closing balance 19.09.2023).
Cliquei então em “Mintos”, no cabeçalho do e-mail, e fui reencaminhada para a página de login.
Fazendo login, confirmei que tinha 66,85€ disponíveis (desde o fecho, no dia anterior, já tinha recebido mais 1,13€ – quão incrível é isto? 😍).
Nesta página inicial, clico em Invest.
Esta é a página em que podem ser adicionadas e editadas as estratégias de investimento, mas não é isto que quero fazer. Por isso, clico em Browse listings, para ver todos os empréstimos disponíveis.
Esta página apresenta todos os empréstimos disponíveis nesse momento na plataforma. Nesta fase, percorro a barra lateral esquerda até ao fundo, para aplicar os meus filtros pré-definidos, já gravados para ser mais simples:
Os filtros que escolhi aplicar são:
- Moeda: Euro
- Avaliação de risco da Mintos: 7+
- Todos os países menos Rússia
- Exposição a empréstimos em atraso: até 20%
- Excluir os meus investimentos
Quando aplico o filtro, ficam apenas os empréstimos que cumprem todos os meus critérios.
Eles são apresentados por ordem decrescente por taxa de juro, por isso o que faço é escolher o primeiro – clicar em INVEST.
Mesmo que tenha mais do que 50€ disponíveis, como era o caso do dia de hoje, invisto sempre 50€ por Note. Os 16€ que sobram ficam já guardados para o investimento seguinte.
Aparece uma janelinha em baixo. Assim que terminamos de adicionar todos os investimentos, clicamos em Continue.
E depois, se tudo estiver OK, clicamos em Confirm. Só depois deste passo de confirmação é que o investimento é concluído.
Recebemos imediatamente a confirmação de que o investimento foi efetuado com sucesso.
Análise dos investimentos
No separador Portfolio conseguimos ver todos os empréstimos em curso (Current Investments) e também os já terminados (Finished Investments).
Para cada note, há informação do valor já pago, valor em dívida, data de investimento e data e valor do próximo pagamento.
Ordenei da data de compra mais recente para a mais antiga (Purchase date) para ver este último investimento realizado, que utilizei para descrever os passos anteriores.
A data de compra foi 20/09/2023 (hoje), em dívida estão 50€ e pagos 0€. O próximo pagamento, no valor de 0,05€, será feito já no dia 25/09, próxima segunda-feira.
Campanha de abertura de conta
Se quiseres experimentar a Mintos, usa este link afiliado do blog para registo link.
Outros artigos sobre a Mintos
Abaixo deixo outros artigos sobre a Mintos, publicados aqui no blog anteriormente.
REVIEWS
SOBRE IMPOSTOS
RENTABILIDADE
Se quiseres experimentar a Mintos, podes registar-te com este link e receber 1% em cashback do investimento realizado nos primeiros 90 dias. Se investires 1000€ até 30 de setembro, recebes ainda 50€ extra.
* Links marcados com asterisco (*) são produtos afiliados. Se comprares através deles eu recebo/recebemos ambos uma pequena comissão.
Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.
Hallo Dama de Ouros,
Podias explicar como é que são calculados os juros+amortizações periódicos na Mintos? Pelo que li a fórmula de cálculo não é igual à GoParity por exemplo (na Mintos, o valor total a receber é diferente em cada período), e ainda não percebi exactamente como é que fazem. Obrigada pela ajuda!
Olá!
Depende do tipo de amortização (full, partial bullet ou interest only?)
Sabendo isto, é só aplicar o caso certo, que expliquei nestes artigos.
Como se calculam os juros?
2 exemplos de cálculo de juros
OK, fazendo as contas acho que já estou a perceber como funciona o calculo dos juros para os diferentes casos (full, partial bullet ou interest only). Não percebo como calculam o valor da amortização periódica no caso full (é um valor diferente em cada período), mas acho que está relacionado com o facto de cada Note ter vários underlying loans com diferentes datas associadas. Obrigada!
Pois, os vários empréstimos lá dentro podem ter datas de pagamento diferentes da própria Note em si, por isso é normal que os pagamentos variem. 🙂
Deixaste de colocar o investimento dentro da parametrização que colocas automático.
Algum motivo em especial?
Estavas a ter empresas muito em divida pela automatização?
Apenas a justificação que dei aí no artigo: acho mais divertido assim 🙂
Olá! Parabéns pelo teu conteúdo. Tenho uma pequena dúvida, ao aplicar os teus filtros no investimento manual aparecem muitos loans para a mesma empresa, se seguir a list e fizer 3 ou mais investimentos iria estar a diversificar no tipo de financiamento mas não na empresa que o detém, alguma dica para contornar isto e realmente diversificar ou é uma não questão?
Olá!
Pois, de facto isso acontece. É provável que na próxima semana sejam outros a aparecer no topo, mas é preciso ir vendo isso.
A mintos envia trimestralmente (acho) a nossa escala de diversificação.
Há uns tempos reparei que tinha mais de metade dos meus empréstimos numa única empresa, então agora criei outro filtro igual ao anterior, mas a excluir essa empresa 🤣
Na próxima avaliação de diversificação vejo se preciso alterar novamente o filtro 🙂
Já investiu na plataforma p2p robo.cash? Se sim recomenda ou já teve alguma má experiência.
Olá!
Invisto e gosto. Tenho aqui uma review, dá uma vista de olhos 🙂
Boa noite
No filtro da avaliação de risco (7+) escolhes de 0 a 7 ou de 7 a 10?
Muito obrigado pelas partilhas
Olá! Relativamente à declaração de IRS, reparei no outro artigo que tens sobre a Mintos que o report anual mostra o montante de juros recebido mas não o valor the “withheld tax”. Já neste artigo, o “summary statement” mostra um pequeno valor de imposto retido para os juros resultantes daquela transação. É possível obter o total de imposto retido no final do ano ou devemos ir anotando em cada recebimento de juros quanto foi retido. Pergunto isto porque se o país que faz a retenção respeitar o acordo de dupla tributação com Portugal o valor de imposto a pagar cá poderá ser menor. Obrigada! 🙂
Olá!
É normal, a retenção na fonte só passou a acontecer uns anos depois de ter escrito as primeiras reviews no blog.
Temos acesso a um documento detalhadíssimo com informação relativa aos juros recebidos e imposto já retido, não é necessário registar 🙂