Onde guardar o fundo de emergência?

O fundo de emergência – ou “almofadinha“, como gosto de lhe chamar – é aquele valor em dinheiro que está ali a existir, sem nenhum propósito definido além de salvaguardar qualquer problema ou oportunidade inesperada.

Tal como os seguros de saúde e de vida, é daquelas coisas que toda a gente espera nunca ter de usar, por vezes acha desperdício pagar, mas quando precisa fica feliz por o ter.

A importância da almofadinha

A almofadinha é essencial em todas as fases da nossa jornada financeira e permite-nos evitar dois grandes problemas:

A) Recorrer a (mais) créditos

Muitas pessoas estão completamente presas na “roda do rato”. Todos os rendimentos recebidos são gastos nos 30 dias seguintes, o que significa que não sobra nada para poupar ou investir. Assim, quando aparece alguma despesa inesperada, que coloca as despesas acima do valor dos rendimentos, a única solução possível é recorrer a crédito.

Ter uma almofadinha permite pagar essa tal despesa inesperada com as poupanças, evitando assim as taxas de juro altíssimas dos cartões de crédito e créditos pessoais.

B) Vender ativos em momentos desfavoráveis

Outra situação bem diferente é aquela em que se encontram as pessoas que decidem investir todas as suas poupanças. Com todo o património investido em ativos sem capital garantido, quando surge uma despesa inesperada, a solução é vender parte dos ativos ou, como no caso anterior, recorrer a crédito.

A venda não apresenta grandes problemas se os ativos estiverem com desempenhos positivos, mas pode significar ter de realizar perdas caso os mercados estejam em baixa e, assim, perder parte do valor que inicialmente se investiu.

É mesmo necessário

Apesar de muitas pessoas acharem que o fundo de Eémergência é desnecessário em Portugal, porque temos subsídio de desemprego, relembro que há outros imprevistos que podem surgir e que nada têm a ver com isto:

• Avaria inesperada no carro;
• Substituição urgente de um eletrodoméstico essencial;
• Obras no prédio ou casa;
• Necessidade de mudança de emprego por opção própria, sem acesso a subsídios;
• Oportunidade única que exige decisão imediata.

Esta almofadinha foi um dos pilares essenciais e inegociáveis para ter tido a coragem de me despedir do meu emprego seguro e bem remunerado para me dedicar apenas à escrita. Apenas com esta segurança de um ano de despesas salvaguardadas é que me permiti dar o salto para esta nova aventura.

Onde guardar a almofadinha

A almofadinha tem um propósito claro: conceder segurança e tranquilidade. É o que nos permite dormir descansados de noite. É o que atenua os problemas que vão surgindo: os azares já são maus que cheguem, não precisamos de juntar preocupações financeiras à equação.

A almofadinha não tem de ter boa rentabilidade. O local onde guardamos o fundo de emergência tem, sim, de cumprir cumulativamente com estes critérios fundamentais:

Se encontrarmos uma solução que garanta estas três características e ainda ofereça alguma rentabilidade, melhor ainda. Mas em momento algum deveremos sacrificar a segurança deste fundo para tentar obter mais ganhos.

Ganhamos dinheiro com o resto do nosso portefólio, com a almofadinha temos a segurança necessária para o fazer sabendo que o plano de investimento seguirá sem imprevistos.

Exemplos de locais que cumprem estes critérios são:

• conta à ordem no banco;
• conta poupança;
• depósitos a prazo;
• certificados de aforro.

Com os depósitos a prazo temos de ter o cuidado de confirmar que não existe período de permanência obrigatório, porque alguns têm e nesse caso deixam de fazer sentido.

Quanto aos certificados de aforro, são mobilizáveis apenas após 3 meses e não são instantaneamente acessíveis. Temos primeiro de resgatar o valor, transferir para a nossa conta bancária para só por fim poder utilizar o dinheiro.

A minha opção – Trade Republic

Tenho há cerca de um ano a minha almofadinha na Trade Republic. Cumpre todos os requisitos anteriormente apresentados:

• boa liquidez – é dinheiro parado na “conta à ordem” da corretora, que pode ser mobilizado a qualquer altura;
• sem risco – a Trade Republic é um banco alemão, por isso o nosso capital está protegido pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000€;
• acesso imediato – é possível ter um cartão (virtual e/ou físico) e pagar qualquer despesa diretamente a partir dessa conta, sem necessidade de transferir de lá para o nosso banco em Portugal para poder utilizar o dinheiro.

Para concluir

Construir e proteger um fundo de emergência é um dos primeiros passos para uma vida financeira equilibrada. Independentemente da solução escolhida, o mais importante é garantir que esse dinheiro estará sempre acessível quando for necessário, sem riscos ou complicações.

Depois de anos com o FE na conta á ordem a render zero, há um ano transferi a minha almofadinha para a Trade Republic porque, além de cumprir todos os critérios essenciais – liquidez, segurança e acessibilidade –, ainda oferece benefícios adicionais como juros de 2,75% TANB, saveback de 1% e um cartão que me permite usar o dinheiro a qualquer momento. Assim, consigo manter o meu fundo protegido e ainda obter algum retorno sem comprometer a sua função principal.

Se estás à procura de um local seguro para guardar o teu fundo de emergência, acredito que esta seja uma das opções a considerar. 🙌

Onde tens guardado o teu fundo de emergência? 🫶

Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.

Todos os investimentos têm risco. Resultados passados não são garantia de rentabilidades futuras. Faz sempre a tua própria análise antes de fazer qualquer investimento.

Este artigo é patrocinado pela Trade Republic.