Peerberry – Review

Crowdlending ou P2P

P2P ou crowdlending é um dos meus tipos de investimentos preferidos. Consiste em emprestar dinheiro a pessoas individuais ou a empresas através de uma plataforma intermediária, em troca de pagamento periódico de juros e amortização do capital. As taxas de juro são pré-definidas e os investimentos podem ser automatizados, pelo que exige muito pouco trabalho depois de estudar, iniciar e configurar tudo.

Tenho 30% do meu portefólio investido nesta classe de ativos. Para diversificar e reduzir o risco, tenho os meus investimentos em P2P distribuídos por várias plataformas:

• Mintos
• GoParity
• Crowdestor
• E agora, Peerberry*!

PeerBerry

A Peerberry* foi fundada em 2017, é sediada na Croácia e oferece empréstimos com taxas de juro até 12%. Conta atualmente com 50.173 investidores de mais de 70 países.

Há uma vasta oferta de empréstimos de várias instituições de crédito e países: Lituânia, Polónia, República Checa, Dinamarca, etc. O retorno médio dos mais de 1000 milhões investidos na plataforma é de 10,94%.

Entre as suas características, destaca-se:

• Buyback guarantee: todos os empréstimos têm garantia de recompra pela plataforma se se verificar um atraso superior a 60 dias (info aqui)
• Group Guarantee: Uma camada extra de proteção. No caso de insolvência da empresa, o grupo garante a liquidação de todos os empréstimos (info aqui)
• Baixo investimento mínimo: tal como em outras plataformas, o investimento mínimo é de apenas 10€. Isto permite diversificação e investimento com valores reduzidos
• Auto-Invest: Ferramenta de autoinvestimento permite automatizar a 100% os investimentos
• Loyalty rewards: podemos receber até 1% extra sobre as taxas de juros a partir de determinados valores de capital investido

75% dos empréstimos disponíveis são de curta duração, com prazos tipicamente inferiores a 30 dias. Esta é, na minha opinião, outra vantagem da Peerberry: permite ter liquidez mensal. Em menos de um mês podemos receber na conta os juros correspondentes ao período de investimento e a amortização de todo o capital emprestado.

Os restantes 25% dividem-se entre empréstimos longos (6%), leasing (6%), imobiliário (12%) e a empresas (1%).

Outro dado estatístico que me agrada bastante é o estado dos empréstimos atuais: 87,41% estão em dia e 12,59% têm até 15 dias de atraso.

Atualmente, não há nenhum empréstimo com atrasos superiores a 15 dias. Desde que foi fundada, a PeerBerry* nunca teve empréstimos com atrasos superiores a 60 dias e não há registos de incumprimentos.

Passo a passo para investir na PeerBerry

1. Abrir conta
2. Carregar a conta por transferência bancária
3. Começar a investir

O processo de abertura de conta é super simples e rápido. A transferência é SEPA, portanto demora os habituais 2 a 3 dias úteis. Criar uma estratégia no “Auto-Invest” demora 2 minutos.

Depois é só usufruir de uma vida de rendimentos passivos 🤑

A minha experiência

Comecei a investir na PeerBerry* em Outubro de 2021.

Transferi apenas 100€ para testar a plataforma e avaliar o seu funcionamento. Entretanto não fiz reforços adicionais, porque parei todos os investimentos para poupar para o possível investimento imobiliário que iria realizar em dezembro (ainda não aconteceu).

Em 3 meses recebi 2,5€ de juros, o que significa uma rentabilidade anualizada de 9,2%.

Com os 100 € investi em 10 empréstimos diferentes, 10 € em cada um. Optei por investir em imobiliário, porque na data do investimento eram os que apresentavam taxas de juro superiores – 10,5%.

Todos os empréstimos estão em dia, sem qualquer atraso a registar.

A minha estratégia de investimento

Invisto sempre 10 € em cada empréstimo, o que permite diversificação e redução do impacto de um possível incumprimento no retorno geral da carteira.

Enquanto que na Mintos tenho uma série de filtros aplicados para selecionar os investimentos, na PeerBerry os únicos filtros que coloco são:

• Exclude my investments: para não investir mais do que 10€ em cada empréstimo e manter a diversificação;

• Group guarantee: para garantir a camada extra de proteção.

Não tenho preferência por duração ou tipo de empréstimo, portanto não coloco nenhum tipo de filtro nessas variáveis.

Os empréstimos aparecem automaticamente por ordem decrescente de taxas de juro, por isso limito-me a escolher entre os que têm taxas superiores.

Neste momento existem 9132 empréstimos disponíveis para investimento. As taxas superiores são de 11%, em empréstimos de curta duração (menos de 1 mês). A taxa mais baixa disponível é de 9%, também para empréstimos de curta duração.

Retirando o filtro do “Group Guartantee”, passam a estar disponíveis 9039 empréstimos mas as taxas de juro máximas disponíveis mantêm-se. Apenas 1% dos empréstimos não estão cobertos por esta proteção adicional.

A ferramenta de autoinvestimento está disponível na PeerBerry e pode ser facilmente ativada. Pessoalmente, gosto de escolher manualmente os meus empréstimos. Não tem nenhuma vantagem prática, é apenas mais uma atividade que me dá extrema felicidade: comprar ativos 😜

Criei uma estratégia de autoinvestimento para experimentar e demonstrar aqui. Os critérios que utilizei foram:

• Investimento máximo por empréstimo: 10€
• Taxa de juro: mínimo 11%
• Reinvestir?: Sim
• Estado do empréstimo: Current (sem atrasos)
• Loan Originators: Todos

A qualquer momento posso parar, editar ou apagar a estratégia. Esta é uma ferramenta super útil para quem quer automatizar ao máximo o processo e manter sempre o dinheiro disponível investido.

Carregar a conta

A conta é carregada através de transferência SEPA para a o banco indicado no perfil, no separador “Deposit/Withdraw“. Faço as minhas transferências internacionais a partir do Moey*, para não pagar comissões.

O tempo de transferência é o normal: 2-3 dias úteis.

Retirar dinheiro da conta

Normalmente, é exigido um valor mínimo para se retirar dinheiro da conta. Na Raize é necessário ter 20€ livres, na Mintos e na Crowdestor 10€.

Fiquei agradavelmente surpreendida quando descobri que na PeerBerry não há valores mínimos!

Experimentei retirar os 2,50€ que tinha na conta e funcionou.

E os impostos?

O mecanismo é igual em todos os rendimentos obtidos de P2P: todos os anos, independentemente de usarmos o dinheiro para reinvestir na plataforma ou de levantar os juros para a conta bancária, temos de declarar os rendimentos obtidos no IRS.

A boa notícia é que, tal como já partilhei em outros artigos, é bastante simples.

Na área pessoal, separador Statement, podemos gerar o relatório fiscal para o período pretendido. No meu caso, extraí a informação para o período 1/01/2021 a 31/12/2021.

Assim que o processo é concluído (demora uns minutos), é possível fazer o download do documento abaixo.

Os juros das P2P obtidos no estrangeiro enquadram-se na categoria E e devem ser declarados no Anexo J, Quadro 8-A com o código E21.

A única informação necessária é o país de origem dos rendimentos – neste caso Croácia – e o valor dos rendimentos brutos obtidos – 1,60€.

Nº linha (801 a …)	Código Rendimento	País da Fonte	Rendimento Bruto
801	E21 – Juros sem retenção em Portugal	191 – Croácia	1,60 €

CONCLUSÃO

É necessário fazer uma análise tão aprofundada quanto possível a cada plataforma antes de começar a investir e estar ciente dos riscos inerentes. Com base no feedback de outros investidores e na minha experiência até ao momento, sinto-me confortável para dizer que esta é uma das plataformas em que mais confio e na qual irei investir regularmente no futuro.

Taxas de juro de 11% sem um único empréstimo em atraso é extraordinário. O facto de o buyback ter funcionado tão bem que não se registe qualquer incumprimento desde 2017, tendo em conta a grande crise que afetou as P2P em 2020, reforça a minha (boa) opinião sobre a PeerBerry.

O patamar de investimento mínimo de apenas 10€ e a vasta oferta de empréstimos de curta duração permitem excelente diversificação: estamos constantemente a receber juros e amortizações e a reinvestir em novos empréstimos.

A Peerberry é sem dúvida a melhor opção que já experimentei para empréstimos de curta duração. O facto de podermos ter um portefólio completo com empréstimos de curta duração elimina uma das maiores desvantagens do investimento em P2P: falta de liquidez. Optando por empréstimos com duração inferior a 1 mês conseguimos rapidamente ter disponível a totalidade do valor investido, caso precisemos de o utilizar.

Se quiseres experimentar este tipo de investimento, regista-te através do meu link afiliado e recebes 0,5% em cashback do investimento realizado nos primeiros 3 meses.

BONS INVESTIMENTOS!

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Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.