Robocash – Review

Crowdlending ou P2P

P2P ou crowdlending é um dos meus tipos de investimentos preferidos. Consiste em emprestar dinheiro a pessoas individuais ou a empresas através de uma plataforma intermediária, em troca de pagamento periódico de juros e amortização do capital. As taxas de juro são pré-definidas e os investimentos podem ser automatizados, pelo que exige muito pouco trabalho depois de estudar, iniciar e configurar tudo.

Tenho 30% do meu portefólio investido nesta classe de ativos. Para diversificar e reduzir o risco, tenho os meus investimentos em P2P distribuídos por várias plataformas:

• Mintos
• GoParity
• Crowdestor*
• EstateGuru
• Peerberry
• E agora, Robocash*!

Robocash

A plataforma Robocash* foi fundada em 2017, é sediada na Croácia e oferece empréstimos de curta duração com taxas de juro até 13%. Conta atualmente com 25.000 investidores da união europeia, Suíça e Reino Unido.

Há uma vasta oferta de empréstimos de várias instituições de crédito e países: Cazaquistão, Singapura, Espanha, Filipinas, etc. A taxa média de juro é de 12%.

Entre as suas características, destaca-se:

• Buyback guarantee: todos os empréstimos têm garantia de recompra pela plataforma se se verificar um atraso superior a 30 dias. A Robocash assegura o pagamento dos empréstimos e dos juros dos mesmos. Bem sei que o buyback guarantee é tão seguro quanto a plataforma que o promete! Felizmente, neste caso, o grupo Robocash tem apresentado resultados positivos e em constante crescimento ao longo dos anos.

Para testar a resposta do apoio ao cliente, enviei uma mensagem com uma dúvida relativa à política de buyback. A resposta chegou em 2 minutos e esclareceu a 100% a dúvida colocada.

Baixo investimento mínimo: tal como em outras plataformas, o investimento mínimo é de apenas 10€. Isto permite diversificação e investimento com valores reduzidos

Auto-Invest: Como o próprio nome indica, a ideia é a plataforma ser um robot, que vai investindo e reinvestindo os valores disponíveis. Ao contrário de outras plataformas, na Robocash não é possível escolher os empréstimos manualmente. Esta ferramenta de autoinvestimento permite automatizar a 100% os investimentos

Demonstrações financeiras disponíveis: A plataforma pertence a um grupo sólido de empresas. Os relatórios financeiros estão disponíveis para consulta.

Plataforma

Separador Summary

A página inicial é visualmente pouco apelativa. Se dependesse de mim teria mais uns gráficos e estatísticas para embelezar a coisa 😜 Gostos à parte, a informação está toda lá e é bastante intuitiva.

No painel do separador “Summary” conseguimos ver o valor total na plataforma (Total funds), os juros que iremos receber em breve (Interest by today), os valores depositados e retirados da plataforma (Turnover), os juros recebidos no período determinado (Earned Interest), a taxa de juro média – que por algum motivo está a dar zero (?), o valor recebido em bónus (Bonus earnings) e o balanço dos empréstimos (All loans).

Separador Invest

Ao contrário das outras plataformas nas quais invisto, na Robocash não está disponível a escolha manual dos investimentos: tem de ser feito com a ferramenta Auto-invest.

Só não é um ponto negativo (para mim, que gosto de escolher manualmente os empréstimos), porque os filtros deste robot são mesmo muito detalhados!

Criei a minha estratégia – Dama de Ouros – e agora tudo o que tenho de fazer é enviar para lá dinheiro mensalmente. O resto é feito automaticamente.

Separador My investments

Aqui está disponível a listagem dos empréstimos realizados com a seguinte informação: tipo, instituição de crédito, valor investido, taxa de juro, data de emissão, data de “compra”, data de término, duração, data de buyback caso atrase e estado de pagamento.

Ai, ai! Tantos gráficos giros que dava para fazer com esta informação! Enfim, é nisto que podiam melhorar bastante. A informação está aqui, mas podiam apresentá-la de forma muito mais apelativa.

Fazendo filtro por estado “atrasado”, conclui-se que até à data tenho todos os projetos em dia.

Separador Account Statement

No separador Account Statement pode-se obter um resumo do período selecionado – neste caso o mês de março.

Pode-se verificar que investi 100€ e recebi 0.98 € em juros.

Separador Profile

Nesta aba podemos consultar os nossos dados pessoais, definir se pretendemos dupla autenticação para maior segurança, alterar a password e definir que tipo de comunicações pretendemos receber por e-mail.

Configurar a estratégia

Depois de dar um nome à estratégia, para começar é necessário definir os valores mínimos e máximos a investir em cada empréstimo. Eu opto por investir sempre o mínimo possível, neste caso 10 €, para ter o máximo de diversificação dentro da plataforma.

Na taxa de juros podemos escolher a gama de valores que pretendemos. Sempre importante relembrar que maiores taxas de juro implicam maior risco de incumprimento.

Outro parâmetro a definir é a duração do empréstimo. No meu caso, optei por uma duração máxima de 2 anos – 720 dias.

A decisão seguinte é: o que fazer aos juros e capital que vai sendo amortizado?

A Robocash apresenta quatro opções:

• Balance: os fundos são adicionados à conta na plataforma
• Reinvest full amount: tanto os juros como o capital amortizados são automaticamente reinvestidos em novos empréstimos
• Payout: assim que se atinja 50€ de juros e capital amortizados o dinheiro é automaticamente retirado para a conta bancária associada
• Reinvest principal amount: o capital amortizado é reinvestido e os juros ficam em dinheiro livre na plataforma

Esta é a primeira plataforma que vejo apresentar a opção de transferir diretamente os rendimentos para a conta bancária! Neste momento não faz sentido porque pretendo reinvestir tudo na plataforma, mas é super fixe para automatizar mesmo tudo ao máximo quando chegar ao FIRE e passar a viver dos rendimentos 😎

O passo seguinte é definir as instituições de crédito que pretendemos incluir ou excluir. No meu caso, a RC RIGA ficou automaticamente excluída porque os empréstimos têm duração superior ao prazo que defini previamente.

À data de hoje há 9439 empréstimos que cumprem com os requisitos que defini, por isso não corro o risco de ter dinheiro parado à espera de ser reinvestido.

Passo a passo para investir na Robocash

1. Abrir conta
2. Carregar a conta por transferência bancária
3. Começar a investir

O processo de abertura de conta é super simples e rápido. A transferência é SEPA, portanto demora os habituais 2 a 3 dias úteis. Criar uma estratégia no “Auto-Invest” demora 5 minutos.

A minha experiência

Comecei a investir na Robocash* em Fevereiro de 2022.

Transferi apenas 100€ para testar e avaliar o seu funcionamento. Entretanto fiz um novo reforço de 100 € em Março e pretendo investir mensalmente este montante.

Em 2 meses recebi 0,98€ de juros, o que significa uma rentabilidade anualizada de 7%.

Com os 200 € investi em 22 empréstimos diferentes, no máximo 10 € em cada um. As taxas de juro oscilam entre 12,3% e 13%.

Todos os empréstimos estão em dia, sem qualquer atraso a registar.

A minha estratégia de investimento

Utilizo a estratégia de investimento que descrevi previamente: máximo 10 € em cada empréstimo, taxa de juro mínima de 11%, prazo máximo de 2 anos e reinvestimento de todo o capital recebido.

Carregar a conta

A conta é carregada através de transferência SEPA para a o banco indicado no perfil, no separador “Summary“, clicando em Add funds. Faço as minhas transferências internacionais a partir do Moey*, para não pagar comissões. O tempo de transferência é o normal: 1-3 dias úteis.

É necessário incluir na descrição da transferência a frase indicada em Paymente purpose, que identifica a conta à qual será adicionado o valor transferido.

E os impostos?

O mecanismo é igual em todos os rendimentos obtidos de P2P: todos os anos, independentemente de usarmos o dinheiro para reinvestir na plataforma ou de levantar os juros para a conta bancária, temos de declarar os rendimentos obtidos no IRS.

A boa notícia é que, tal como já partilhei em outros artigos, é bastante simples.

No separador Account Statement, podemos gerar o relatório fiscal para o período pretendido. Neste caso, para exemplificar extraí a informação para o período 1/01/2022 a 25/03/2022.

Assim que o processo é concluído (demora uns minutos), é possível fazer o download do documento abaixo.

Os juros das P2P obtidos no estrangeiro enquadram-se na categoria E e devem ser declarados no Anexo J, Quadro 8-A com o código E21.

A única informação necessária é o país de origem dos rendimentos – neste caso Croácia – e o valor dos rendimentos brutos obtidos – 0,98€.

Nº linha (801 a …)	Código Rendimento	País da Fonte	Rendimento Bruto
801	E21 – Juros sem retenção em Portugal	191 – Croácia	0,98 €

CONCLUSÃO

A Robocash é uma das plataformas preferidas dos investidores em P2P. O facto de ter buyback guarantee associado a bons dados financeiros da própria empresa dão-me confiança para investir.

Tal como na Peerberry, o patamar de investimento mínimo de apenas 10€ e a vasta oferta de empréstimos de curta duração permitem boa diversificação: estamos constantemente a receber juros e amortizações e a reinvestir em novos empréstimos.

As taxas de juro são apelativas (~12%) e a sua política de buyback garante que recebemos sempre juros, mesmo quando há atrasos.

É uma plataforma bastante simples, intuitiva e 100% automatizada. O investimento perfeito para os que, como eu, querem perder o mínimo tempo possível com isto.

Se quiseres experimentar este tipo de investimento, regista-te através do meu link afiliado e recebes 1% em cashback do investimento realizado nos primeiros 30 dias.

BONS INVESTIMENTOS!

* Links marcados com asterisco (*) são produtos afiliados. Se comprares através deles eu recebo/recebemos ambos uma pequena comissão.

Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.