A Debitum é a plataforma P2B que adicionei mais recentemente ao meu portefólio. Como estou a viver o meu FIRE Flamingo, é essencial para mim garantir um fluxo constante de renda passiva que cubra parte das minhas despesas essenciais.

Este artigo resume aquelas que são para mim as informações essenciais a validar antes de escolher uma plataforma de investimento: mecanismos de segurança, funcionamento da plataforma e experiência com utilizador.

Sobre a empresa

A Debitum apresenta números bastante interessantes:

• Mais de 118 milhões de euros investidos;
• 100 milhões já devolvidos aos investidores;
• Taxa média de rentabilidade: ~15%;
• Taxa de incumprimento: 0%;
• Investimento mínimo: 10€, permitindo diversificação com pequenos montantes.

Mecanismos de proteção

A segurança é um fator crucial no crowdlending. A Debitum tem mecanismos de proteção a três níveis: plataforma, fornecedor dos empréstimos, o empréstimo em si.

1️⃣ Plataforma

2️⃣Loan originator – fornecedor dos empréstimos

O segundo nível de proteção é ao nível do fornecedor dos empréstimos. Aqui há quatro mecanismos a destacar:

• Skin in the game: a Debitum exige que o fornecedor tenha uma participação de 10-30% no próprio ativo que está a propor. Isto garante que o loan originator tenha interesse que o empréstimo corra bem. O seu próprio capital está em risco.
• Processo de due diligence rigoroso que inclui: 1) Análise inicial às métricas financeiras da empresa e do financiamento proposto; 2) Avaliação e pontuação de risco feita por entidades independentes; 3) Revisão e aprovação de toda a documentação pelo Regulador; 4) Monitorização trimestral por equipa interna.
• Junior share: este mecanismo permite que, se um projeto entrar em incumprimento, os valores a receber da reivindicação vão primeiro para os investidores, para cobrir os pagamentos de capital e juros, e apenas o que sobra é passado ao loan originator.
• Co-control bank accounts: a Debitum tem acesso às contas dos loan originators para garantir que os novos empréstimos emitidos estão adequados ao nível de risco definido inicialmente.

Informação sobre todos os loan originators pode ser encontrada aqui.

3️⃣ Ativo em si

A terceira e última camada de proteção está no ativo em si. Também neste caso há quatro mecanismos envolvidos:

• Colateral: Todos os investimentos têm garantias facilmente conversíveis. Os colaterais mais comuns incluem penhoras comerciais, hipotecas e contas a receber de faturas e reembolsos de impostos garantidos.
• Obrigação de buyback: Se o empréstimo estiver atrasado ou em incumprimento, o originador do empréstimo tem a obrigação de reembolsar o investimento ou substituí-lo por um ativo equivalente, da mesma classe de risco.
• Penalizações sobre atrasos: penalizações severas sobre atrasos, pagas ao investidor, garantem o interesse do credor de manter os seus pagamentos em dia.
• Coleta de dívida por parceiro: a Debitum tem um contrato com uma das principais empresas de cobrança de dívidas da Europa, a Creditreform. Em caso de necessidade, este mecanismo pode rapidamente ser ativado para recuperação de colateral.

Começar a investir

1. Abrir conta

📌 Clica aqui e seleciona “Start Investing“. Preencher os dados que são pedidos.

2. Verificar identidade e morada

📌 Fazer login, clicar no perfil (iniciais no canto superior direito), account settings e depois “Verification“. 📌 Enviar um documento de identificação e prova de morada.

3. Outras verificações de dados

Depois de validada a identidade, voltar à página Verification e verificar:

• Morada (address verification) – fornecer um documento que contenha a morada. Pode ser fatura da luz, documento das finanças, etc. Esta informação não é obrigatória para começar a investir.
• Origem dos fundos (source of funds verification) – pode ser um comprovativo de IBAN, o recibo de vencimento ou um extrato bancário. Esta informação não é obrigatória para começar a investir.
• Questionário de utilizador (general client questionnaire). Obrigatório para começar a investir.

4. Depositar dinheiro

📌 Clicar em Deposit para obter os dados bancários para transferência SEPA. 📌 Assim que o dinheiro chegar (até 3 dias úteis), aparecerá em “My balance” e na secção “Overview“.

⚠️Nunca esquecer de colocar a informação que consta em Reference / Details nos detalhes de pagamento, para que a Debitum poder associar aquela transferência ao nosso perfil de utilizador.

5. Começar a investir!

📌 Na barra superior, clicar em Invest e utilizar os filtros pretendidos em avaliação de risco, taxa de juro e duração. 📌 Podemos alternativamente ativar um plano automático para investimento totalmente passivo.

Clicando em cada projeto, nessa mesma lista, é possível ver informação detalhada sobre o mesmo.

Clicar no símbolo da “mala”, a roxo, à direita e preencher com o valor que queremos investir. Aparecerá um visto no símbolo da mala assim que o investimento seja concluído com sucesso.

A minha experiência com a Debitum até ao momento

Em primeiro lugar, a Debitum obviamente passou os meus critérios de segurança (caso contrário nem teria aberto conta):

• Plataforma regulada: isto implica auditorias, demonstração de contas e muito controlo.
• Seguro de proteção do investidor: consequência de ser regulada. Os investimentos estão abrangidos pelo seguro de compensação de 90% do capital investido, ate 20 000€.
• Provas dadas e reviews positivas: a plataforma está há vários anos no mercado e tem dado provas de consistência, transparência e bons resultados.

Comecei a investir na Debitum em dezembro com 500€ e já recebi 16,27€ em juros. Todos os pagamentos foram feitos a tempo, sem atrasos.

Quanto aos meus empréstimos ativos: tenho uma taxa média de juro de 12,96%, o prazo médio é de 591 dias e todos os empréstimos que tenho são de avaliação de risco B+.

Próximo artigo: finanças e sustentabilidade

Quem me acompanha sabe que se puder juntar finanças e sustentabilidade fico logo convencida. Por isso fiquei bem entusiasmada quando vi recentemente a nova empresa que foi adicionada para financiamento: Latvian Forest Development Fund. 🌱

Além da missão, que pode ou não ser importante na decisão (para mim é), esta empresa tem avaliação de crédito A – o melhor possível. Os mecanismos de proteção estão todos explicados neste artigo.

Vou querer escrever todo um artigo sobre isto 🔜, porque o entusiasmo é real! Mas achei que fazia sentido falar disto aqui, porque há uma campanha em andamento que pode ter interesse e tem prazo limitado:

Até 17 de março (apenas nas próximas duas semanas), os investimentos feitos no LFDF têm 2% de cashback por ano (além dos juros, obviamente).

Conclusão

Depois de alguns meses de utilização e de muito tempo a explorar todos os mecanismos de segurança, equipa e projeto, a Debitum entrou oficialmente para a lista das minhas plataformas de crowdlending.

Resumo abaixo os principais pontos positivos e negativos encontrados até ao momento:

📌 Pontos a favor:

⚠️ Possíveis desvantagens a analisar:

👉 No geral a avaliação é bem positiva e fiquei genuinamente impressionada com todas as camadas de proteção existentes. O risco existe sempre, obviamente, mas a estrutura e exigências feitas evitam certamente bastantes problemas que de outra forma poderiam existir.

Já conhecias esta plataforma P2B? Se sim, qual o teu feedback?

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