Vou começar por algum contexto, para que seja mais fácil entender o meu entusiasmo neste tema:
Quando comecei a aprender sobre finanças pessoais, a maioria do conteúdo disponível era americano. Blogs, livros e podcasts, todos focados nessa realidade. É óptimo aprender com quem está anos-luz à nossa frente, mas neste caso encontrei um problema: muitas das ferramentas de optimização fiscal, cupões, cartões de milhas e automatismos nos investimentos não estavam disponíveis para nós, em Portugal.
Sempre me assumi como investidora passiva e preguiçosa, que segue o seu plano consistente e diligentemente mas não quer perder muito tempo com isto no dia-a-dia. Adoro falar de finanças e de objetivos fora da caixa, mas não quero ler relatórios financeiras de empresas.
Os meus investimentos neste momento estão escolhidos e definidos, e a análise que faço ocupa uma hora de cada mês. Mas e se pudesse reduzir isso a… nada? Se pudesse automatizar totalmente grande parte ou a totalidade do meu investimento?
Trade Republic
Em janeiro conheci a Trade Republic e fiquei instantaneamente encantada com os juros de 3,75% (na altura 4%), sem complicações.
Eu, que nunca me dei ao trabalho de rentabilizar o meu fundo de emergência, tratei de o transferir na totalidade para lá. Não acho que o FE tenha de ter qualquer tipo de rentabilidade, o seu objetivo é outro. Mas se tenho a segurança e a liquidez e também me dão os juros, claro que não digo que não.
A Trade Republic apresentava ainda uma grande vantagem face a depósitos a prazo com tempo de permanência obrigatório ou até mesmo certificados de aforro ou tesouro: o dinheiro que lá está é totalmente mobilizável a qualquer altura, e temos inclusive a possibilidade de ter um cartão, para poder utilizar ou levantar diretamente o dinheiro que lá está, sem ter de perder dias em transferências interbancárias.
Se te preocupa a declaração de IRS, vê este artigo.
Esta corretora existe 2015 e tem sede na Alemanha, em Berlim. É regulada pela BaFin, a autoridade financeira da Alemanha, e tem todos os seguros que se esperam: 20 000€ de ativos investidos, 100 000€ do dinheiro em caixa, pelo Fundo de Garantia de Depósitos.
Abri conta na corretora apenas para receber juros no dinheiro guardado, mas fiquei com curiosidade de experimentar a parte do investimento. Comparativamente com a Degiro, única corretora na qual investia, a plataforma era bem mais intuitiva e de mais simples utilização e navegação.
Na altura, em janeiro de 2024, escrevi: “Apesar de ter aberto conta apenas pelos juros, fiquei mesmo muito entusiasmada com esta possibilidade de automatização. Apesar de continuar satisfeita com a Degiro, a verdade é que a Trade Republic oferece funcionalidades completamente diferentes e que encaixam como uma luva na minha abordagem aos investimentos!”.
A minha abordagem preguiçosa fez-me adiar esta decisão mais de meio ano. Em julho quebrei finalmente a inércia quando descobri que os dois ETF de obrigações nos quais invisto deixaram de estar na lista de ETF populares na Degiro, passando a custar 3€ em vez de 1€.
Faz sentido pagar 3€ quando poderia pagar 0€ e ter, finalmente, como sempre quis, o investimento automatizado? Nop, nenhum.
Planos de poupanças
A Trade Republic tem a funcionalidade “Planos de Poupanças”, que permitem automatizar o investimento na periodicidade que se pretender.
Enquanto as compras normais de ativos “avulso” têm o custo de 1€, os planos de poupanças são totalmente gratuitos. Além das vantagens a nível de preços, permitem criar, em apenas alguns minutos, um sistema de automatismos que trabalha por si só daí em diante.
Passo a passo de dois passos:
- Programar uma transferência mensal do banco corrente para a Trade Republic
- Ativar um Plano de Poupança na Trade Republic
Isto permite programar e esquecer. O que é particularmente bom quando somos sensíveis às notícias e volatilidade do mercado. Se não quisermos, nem temos de saber se o nosso investimento está mais caro ou mais barato do que no mês anterior.
Se programamos o investimento de 100€, são 100€ que serão investidos, no mesmo dia, independentemente do que o mercado faça ou as notícias digam.
Como ativar um plano de poupanças
Ir a Carteira > Ordens e perspetivas > Planos de poupanças
Se já tivermos alguma, clicar em “adicionar”. Abre o menu para selecionar o ativo no qual queremos investir regularmente.
Podemos pesquisar diretamente o nome, ISIN ou Ticker que queremos, ou então utilizar os filtros existentes: indústrias, países, índices ou emissores, no caso dos ETF.
Depois de clicar no ativo pretendido, clicar em Poupar e inserir o valor que se pretende investir recorrentemente.
Em seguida, escolher a periodicidade do investimento: semanalmente, duas vezes por mês, mensalmente ou trimestralmente.
Para finalizar, escolher o dia em que será feito o investimento: dia 2, logo no início, ou dia 16, a meio do mês.
A partir da data escolhida e daí em diante, até o plano ser cancelado por nós, será feito o investimento escolhido na periodicidade programada.
Conclusão
Para investidores preguiçosos como eu, esta é uma das opções mais interessantes disponíveis no mercado atualmente.
Zero comissões, tudo automatizado, e uma grande vantagem para o dinheiro parado na conta corrente: pode ser utilizado a qualquer altura, tendo cartão.
Já utilizas alguma destas funcionalidades?
Bons investimentos!
Disclaimer: A autora do blog Dama de Ouros não fornece recomendações ou aconselhamento financeiro. Todo o conteúdo presente neste blog tem apenas fins informativos e educacionais, sendo qualquer decisão de investimento da responsabilidade do leitor.
Este artigo é patrocinado pela Trade Republic.
Ja uso e gosto. O momento em que e retirado o valor normalmente tem sido a meio do dia. Nao me preocupo em ter que fazer manualmente, e algo automatico e estou a investir.
Pois, eu tenho 3 planos ativos e vão sendo aleatoriamente retirados ao longo do dia, nem há bem uma hora fixa.
É mesmo perfeito para não ter de pensar no assunto 🙌
Antes de mais, parabéns mais uma vez pelo esforço em tornar as pessoas mais lúcidas dos investimentos. Gostava de saber a tua opinião acerca de um dilema. Imagina que tens 10,000 € investidos na degiro em um etf IWDA, mas estás algo farto de pagar todos os meses 1 euro de comissão. O que farias, continuavas a investir lá na Degiro ou, deixavas lá o que tens investido na Degiro (apenas manter) e agora passavas a investir na Trade Republic no mesmo ETF ? Tal como explicaste no artigo.
Obrigado
Excelente trabalho.
Cumprimentos
Olá Tiago!
Muito obrigada, antes de mais.
Vou dizer-te exatamente o que estou a fazer: tenho +70 000€ na Degiro, dois dos ETF que compram passaram a custar 3€. Vou manter tudo o que está na Degiro, porque continuo a adorar a corretora, mas vou passar a comprar esses mesmos ETF na Trade Republic.
De qualquer forma, acho que já estava na altura de diversificar plataformas, porque já lá tenho um valor elevado. Acho que este aumento nas comissões foi o empurrãozinho de que precisava para agir eheh
É o que penso fazer também 😉. Se bem que começar do zero é sempre “duro”😨, mas a longo prazo as comissões fazem peso nas finanças.
Obrigado.
Não é do zero, o resto não desapareceu eheh
É só continuar noutro sítio 😁
Olá! Podes explicar qual a diferença entre investir 50€ todos os meses em poupança em vez de comprar logo o activo por 61€? Sou nova nisto , ainda não entendi a diferença
O mesmo exemplo em investir na Apple 35€ todos os meses em vez de comprar logo um activo (500€)
Obrigada
Olá!
A diferença que refiro aqui no artigo é a possibilidade de automatização, sem necessidade de abrir a aplicação e fazer a compra.
De resto, há outras diferenças: nos exemplos que dás há obviamente a diferença no valor. Investir 35€ claro que não é o mesmo que investir 500€: a quantidade é completamente diferente.
No caso deste plano de poupanças, em que investimos um valor diferente do preço da ação ou UP, estamos a comprar ativos fracionados. Não números inteiros, mas parcelas desse ativo.
Olá! Na TR não podes escolher a bolsa do ETF, tal como podes na DEGIRO. Não é importante para ti?
Olá!
Não, nada. Na Degiro, escolho a bolsa pelos custos e pela moeda. Se na TR já está escolhido por mim e o preço é sempre o mesmo (1€ ou nenhum), então perfeito, menos trabalho eheh
Ola!
E quando utilizamos o investimento automatizado na TR para investir num ETF, com um valor inferior ao de 1 UP (compra fracionada), no mês a seguir se o acumular do valor ja perfizer o valor inteiro da UP, ja sou detentora da unidade completa?
Obrigadaaa
Olá!
Exatamente. As frações vão somando e eventualmente vamos começando a acumular UPs completas 🙂
Como funciona o saveback de 1%?
Tendo um plano de poupança ativo, 1% das despesas são adicionados a um plano da nossa escolha.
Eu estou a escrever um artigo sobre isso, sai em breve 🙏
Muito obrigada pela sua ajuda!!
Na TR somos os reais donos das ações que compramos, certo?
De nada 🙂
Sim, deixo abaixo a FAQ que esclarece isso
https://support.traderepublic.com/en-be/790-Do-I-own-the-securities
Olá!
Logo depois de ler sobre a TR no teu blog e experimentar os juros sobre dinheiro parado comecei logo a seguir a usar diariamente o cartão em que 1% das despesas são adicionados a um plano da nossa escolha e nunca mais voltei atrás. Este combo de juros, investimento automático (guiado pelos teus artigos escolhi FTSE All-World Hedge EUR accumulating) e Saveback parece-me imbatível e de muito baixa manutenção!
Alguém conhece uma melhor oportunidade em que sem qualquer assinatura (como no caso da Revolut) se consiga ter mais do que 1% de volta das despesas?
Estou muito curioso sobre o artigo sobre o Saveback!
P.S.- Muito obrigado pelo teu blog 🙌. Deu-me o empurrão para fazer investimentos, coisa de que sempre tive receio.
Olá André!
Para restaurantes, supermercado e combustível tens o Cetelem Black, que dá 3%.
É um cartão de crédito, por isso convém ter desde início ter o pagamento a 100% ativo e garantir que temos €€ para pagar no dia em que fazem o débito, caso contrário os juros pagos anulam por completo qualquer cashback.
Depois há também o Plutus, mas sinceramente já estou a deixar de usar. É demasiada complicação. O cashback é de 3%, mas é pago na moeda deles (Pluton), que tem desvalorizado constantemente e que tem taxas para converter para €€. Quando vais ver, os 3% afinal são 1%, com sorte.
Há muitos truques e cartões para ir buscar mais €€, mas obrigam-te a estar sempre atento a tudo isso, senão é como disse: um deslize, um esquecimento de pagar algo e os juros que se pagam anulam o cashback recebido até ao momento.
Esta é efetivamente uma forma fácil e sem qualquer custo de ir buscar uns €€ adicionais para investir.
Esta semana já sai o artigo sobre isto!
Concordo totalmente que neste momento a ginástica mental necessária para o Plutus já não compensa porque para acumulares plutons até um ponto em que não fique absurdamente caro levantar (aumentaram muito a taxa de levantamento) o pluton já desvalorizou muito. Claro que é free money por isso, whatever mas já compensou muito mais. Neste momento o Cetelem sim sobretudo pela campanha de adesão. O Unibanco é uma farsa, só dão cashback 1o ano. Abri conta TR este mês com plano investimento de 50 euros mês para usufruir saveback tudo em FTSE All-world. Tinha Trading 212 que já achava mega intuitiva e XTB que nem por isso mas a TR para mim é do mais clean e simples de usar, estou a adorar. Muito graças à clareza das tuas explicações, verdade seja dita! Obrigada mesmo!
Pois, esses joguinhos de cashback podem funcionar para alguns mas para mim não dão 😅
Quanto às corretoras: concordo contigo! É realmente muito mais clean que todas as outras que já tive oportunidade de ver!
Olá Dama,
Quais são os ETF de obrigações em que investes?
Sabes se a Trade Republic cobra algum tipo de taxa na altura de vender os ativos?
Obrigada
Olá!
Tenho o XHYG e o EUNA 🙏
As taxas de compra são iguais às de venda. Se custa 1€ para comprar, custará 1€ para vender. Isto se o preçário se mantiver como está na data da venda, claro.
Espero ter ajudado!
Ajudas-te sim, como sempre.
Adoro as tuas publicações e comecei a investir quando conheci o teu blog.
Obrigada pelo teu trabalho
Olá Dama,
Também comecei por utilizar esta funcionalidade na TR, mas após entrega do IRS, este tipo de investimento fez-me pensar na complicação que será declarar às finanças (daqui a muitos anos… espero…). utilizando UPs inteiras é muito mais prático.
Como pensas fazer em relação à declaração das mais valias? como fazer para declarar a venda de UPs que pode ter sido comprada em frações de anos diferentes?
Acho que me estás a perceber o quero dizer.
Sendo eu adepto da tua perguiça e praticidade, gostava de saber o que pensas sobre isto.
Cmps, e parabéns pelo teu trabalho.
Olá!
Acho que não há diferença, é só preciso ter atenção e vender a mesma quantidade comprada em cada dia, para não ter de dividir e ficar com frações.
Acaba por ser igual quando compras unidades inteiras: se compraste 1 unidade num mês e outra unidade no outro e daqui a 10 anos vendes 2 UP ao mesmo tempo, tens na mesma de declarar 2 linhas. Uma com um valor e data de compra e outra com outro.
É sempre um processo bem chatinho de qualquer das formas 😅
Olá! Muito obrigada por este teu trabalho!
Sou nova no assunto e para testar transferi 100€ para a TR e experimentei criar um plano de poupança com 50€ num ETF para ver como funciona.
Quando criei apareceram-me uns documentos em baixo e um deles chama-se “costs information”, o título do documento é
“EX-ANTE COST INFORMATION ON THE SAVINGS PLAN” o custo total seria de 12.44 EUR / 0.41%.
E este custo é normal?
Olá!
Neste artigo tens a explicação da TR para esse documento de custos.
Traduzido para português:
“Como cliente da Trade Republic, não paga qualquer comissão de transação de títulos. Existe apenas um custo de liquidação externa de um euro por cada transação. No entanto, os fornecedores de produtos podem cobrar custos, tais como custos contínuos de produtos para ETFs. Estes custos já estão incluídos no preço do respetivo produto. Para maior transparência, a informação sobre os custos ex-post fornece-lhe uma visão geral destes custos, que inclui o custo de liquidação externa de um euro por transação única, mas também todos os outros custos, como os custos do produto.”
Espero ter ajudado!
Gostaria de saber se o investimento feito na trade republic pode ser depois transferido de volta para a conta bancaria ou só pode ser depois levantado apenas com um cartão?
Obrigado pela atenção.
Realmente estou a ponderar avançar com esta opção de investimento.
Podes sempre retirar o dinheiro por transferência, diria que isso até é o normal e que acontece em todas.
A vantagem da TR é poder usar o dinheiro que lá está de forma instantânea para pagar qualquer despesa, mas as transferências são sempre possíveis claro.
Olá! Antes de mais, muito obrigada pelo conteúdo que forneces – sem dúvida que são uma excelente ajuda para todos nós!
Fiz agora o meu primeiro plano plano de poupança e depois de completo fui à secção de Documentos e no “Costs Information” vi lá uns valores debaixo da secção “Costs during the holding period”.
Como não consegui perceber exatamente a que é que se referem, lembrei-me de te perguntar aqui nos comentários.
Caso consigas eslarecer, o meu muito obrigada 🙂
Olá Rita!
Neste artigo tens a explicação da TR para esse documento de custos.
Traduzido para português:
“Como cliente da Trade Republic, não paga qualquer comissão de transação de títulos. Existe apenas um custo de liquidação externa de um euro por cada transação. No entanto, os fornecedores de produtos podem cobrar custos, tais como custos contínuos de produtos para ETFs. Estes custos já estão incluídos no preço do respetivo produto. Para maior transparência, a informação sobre os custos ex-post fornece-lhe uma visão geral destes custos, que inclui o custo de liquidação externa de um euro por transação única, mas também todos os outros custos, como os custos do produto.”
Espero ter ajudado!
Estes custos contínuos de produtos para ETFs estão relacionados com o TER? Ou são outros custos para além do TER?
Sim, é a TER
Olá! Já me inscrevi com o teu código. Qual é o valor mínimo dos 3 investimentos que preciso de fazer, para obter os 15€?
Muito obrigada
Olá!
Quando te registaste devem ter aparecido as condições para ter acesso aos 15€. Eu já não consigo ver porque a campanha terminou domingo (tu tens até 17 de dezembro para cumprir com as condições com as quais concordaste – apareciam com esse link)
Olá. De que banco fazes transferências automáticas para a Trade Republic?
Os bancos portugueses que uso não o permitem fazer pelo Trade Republic ser estrangeiro.
Obrigado.
Olá!
Isso é estranho, não? Estás a fazer transferência SEPA?
É que acho que, não só todos têm, como são proibidos de cobrar comissões pelas transferências.
No meu caso, faço através da Millennium que é onde tenho conta, mas sei que Activo Bank e Moey também permitem, porque já fiz para outras contas estrangeiras
Olá,
Eu transferências consigo, o que não consigo é fazer transferências programadas.
Ao ler o texto fiquei com a sensação que fazes transferências programadas.
Obrigado pela ajuda 🙂
Olá! 😊
Antes de mais pelo serviço público gratuito. 🙏🏻
Fiquei com uma dúvida – imagina que quero usar a TD para pôr o fundo de emergência a render e também para investir. Como funciona?
Já percebi que para investir tenho de fazer um determinado procedimento para automatizar tudo. E para pôr o € do fundo de emergência a render? Basta estar lá na conta? Não preciso de fazer mais nada?
Olá!
Quando criei não era preciso ativar nada para receber os juros, agora pesquisei e vi que é, mas é só aceitar as condições e fica OK.
Para investir não tens de ter plano automático. Podes fazer investimentos manualmente, clicando em comprar como noutra corretora qualquer. Tem um custo de 1€ por compra, nesse caso.
Espero ter ajudado!